Se está a pensar comprar casa vale a pena pensar na opção de comprar um dos imóveis da banca.
Além de apresentarem um valor mais reduzido que o do mercado apresentam ainda uma vasta lista de vantagens de financiamento que vale a pena conhecer.
Devido à atual crise económica, sentida por todos os portugueses, foram muitas as famílias que não conseguiram pagar o seu crédito à habitação e, por consequência, tiveram de entregar a sua casa ao banco, passando esta a fazer parte da lista de imóveis da banca disponíveis para venda.
A perda da habitação pode ocorrer porque uma das garantias bancárias que as instituições financeiras exigem na contratação do crédito à habitação (e para se protegerem devido ao elevado montante deste tipo de empréstimo) é precisamente o imóvel – daí ser constituída uma hipoteca sobre o mesmo.
Se procura atualmente comprar uma habitação – quer seja de um dos imóveis da banca ou não -, deve olhar não só para as taxas de juro, como também ver o custo total do crédito que terá de pagar (MTIC) e escolher um financiamento que detenha uma prestação mensal adequada às suas capacidades de pagamento.
Hoje em dia são muitos os imóveis da banca disponíveis para venda, bem como terrenos e lojas. Vale a pena considerar se vale a pena ou não adquirir um destes imóveis da banca.
Como comprar imóveis da banca?
Os imóveis da banca podem, de facto, ser uma boa aposta se está a pensar em comprar casa. No entanto, é necessário saber como proceder e quais as principais vantagens deste tipo de compra.
Os imóveis da banca são disponibilizados em quatro sitios distintos:
- Nos balcões das instituições bancárias;
- Em websites de redes de mediadores imobiliários parceiros dos bancos;
- Em websites especializados na compra, venda ou arrendamento de imóveis;
- Nos websites imobiliários das próprias instituições financeiras.
Este último canal é atualmente o mais utilizado e nele os clientes podem encontrar habitações novas, imóveis usados, lojas, terrenos e até casas ainda em construção, de Norte a Sul do país.
Na maioria dos casos é necessário recorrer ao crédito habitação para cobrir os custos da aquisição de uma casa. Se estiver a pensar em investir num dos vários imóveis da banca, o ideal é comparar as ofertas de financiamento do mercado.
Os imóveis da banca podem também ser adquiridos através de leilões, podendo ficar a um preço ainda mais reduzido. Por outro lado, esta compra não é tão garantida (pois pode, ou não, ganhar a licitação) e não possui tantas vantagens no financiamento.
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Vantagens de comprar imóveis da banca
A compra de imóveis da banca traz diversas vantagens. Em primeiro lugar, são muitas as instituições financeiras que dispõem de créditos à habitação específicos para os imóveis que estão em sua posse. Como tal, o banco consegue vender a casa e o cliente consegue um financiamento com vantagens exclusivas.
O crédito à habitação especializado para imóveis da banca dispõe de vantagens únicas, a começar pela isenção no pagamento de comissões iniciais, da comissão de estudo ou a dispensa de realização dos registos provisórios, por exemplo. Esta redução e isenção de custos e encargos para o cliente pode chegar a uma poupança de mil euros.
Este tipo de financiamento detém ainda outros benefícios, estes relativos às taxas de juro e ao spread, exclusivos para imóveis da banca, e ainda a possibilidade de financiamento a 100% (portanto, sem precisar de dar uma entrada inicial).
A facilidade de ter um período de carência de capital e até de ter um prazo de pagamento mais alargado são outras duas grandes vantagens neste tipo de aquisição.
Quais os bancos que dispõem deste tipo de financiamento?
Existem instituições financeiras que têm em sua posse uma grande diversidade de casas a preços bastante acessíveis para quem pretende comprar imóveis da banca. Para além disso, dispõem de créditos à habitação específicos para as suas casas, permitindo assim, ao cliente, ter uma habitação a um preço mais reduzido e com melhores condições de financiamento.
Na tabela abaixo conheça, as instituições financeiras que apresentam ofertas de financiamento para os seus próprios imóveis, bem como as respetivas características do crédito à habitação e outras eventuais condições especiais:
| Instituição financeira | Loan-to-value (LTV) | Spread mínimo | Valor mínimo de crédito | Valor máximo de crédito | Prazo mínimo (anos) | Prazo máximo (anos)* | Condições especiais |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| Abanca | Até 100% | 1,10% | n.a. | Até 100% do valor da compra | n.a. | 45 | Isenção das comissões de abertura, estudo e gestão. |
| Bankinter | Até 100% | 1,15% | 25.000€ | Até 100% do valor de avaliação ou de aquisição (o menos dos dois) | n.a. | 40 | Isenção de comissão de avaliação. |
| BPI | Até 100% | 1,5% | n.a. | Até 100% do valor solicitado | 0,5 (6 meses) | 50 | Isenção das comissões de abertura e avaliação. |
| CGD | Até 100% | Em função da análise do crédito e do risco do cliente | 5.000€ | Até 100% do valor de avaliação | 5 | 40 | Nos primeiros 7 anos, taxa anual fixa de 1,750%, sem adição de spread. Isenção de comissão de avaliação e de estudo. Dispensa de realização dos registos provisórios. |
| Crédito Agrícola | Até 100% | Em função da análise do crédito e do risco do cliente | 2.500€ | Até 100% do valor da avaliação desde que não ultrapasse o valor da aquisição | 5 | 50 | Isenção de comissão de abertura, de avaliação, de análise e de conversão de Registos provisórios em definitivos. |
| Millennium bcp | Até 85% | 1,25% | 10.000€ | n.a. | 5 | 40 | 3 Níveis de vendas associadas facultativas com um custo diferenciado em função do envolvimento do cliente e do montante contratado. |
| Montepio | Até 100% | Definido de acordo com a finalidade e LTV da operação | 10.000€ | Até 100% do valor de aquisição | n.a. | 40 | Possibilidade de diferimento de capital ou período de carência inicial. |
| Novo Banco | Até 100% | 1,50% | n.a. | Até 100% do valor da avaliação do imóvel | 10 | 40 | Isenção de comissões de avaliação e de estudo de processo. |
| Santander Totta | Até 100% | 1,99% | n.a. | Até 110% do preço de venda, com um máximo de até 95% do valor de avaliação do imóvel | n.a. | 50 | Isenção de encargos de avaliação. Dispensa da realização de registos provisórios. |
* Prazo máximo não pode exceder os 75 anos de idade do cliente no final do contrato de crédito.
Se procurar por carros penhorados e casas penhoradas poderá ver alguns bens penhorados em leilão neste Site.
Que cuidados devo ter na compra de imóveis da banca?
Deverá em primeiro lugar visitar o imóvel e conhecer o espaço envolvente, o bairro onde está inserido, a vizinhança e o comércio local. Comprar uma casa é sempre uma grande decisão que não deve ser tomada por impulso, mas sim de forma ponderada.
É importante ter em conta que algumas destas casas eram habitadas previamente e, como tal, o cliente poderá ter de fazer obras antes de se mudar.
Mesmo estando a adquirir um imóvel abaixo do preço de mercado, de certeza que não vai querer uma casa devoluta (a não ser que pretenda remodelá-la a seu gosto).
É fundamental que o cliente analise muito bem as condições do seu contrato do crédito direcionado para imóveis da banca. Estes oferecem diversas vantagens no financiamento, mas por vezes podem ser durante um determinado período de tempo. Por exemplo, o spread reduzido pode ser apenas durante o primeiro ano, pelo que deverá saber quanto ficará a pagar de prestação mensal após esse ano.
Deverá ainda perceber se as condições de financiamento propostas pelo banco não estarão, porventura, associadas à contratação de alguns serviços e/ou produtos do banco. Por exemplo, o consumidor poderá ter de subscrever um seguro de vida ou domiciliar o ordenado para que possa efetivamente beneficiar das melhores condições do empréstimo.